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厚厚的一本2009年日历，已经在不知不觉中撕完。年关将至，一年一度的年终奖金又在大家的热切期盼中一步步走来了，如何打理这部分“闲钱”成为时下上班族热议的话题。 　　在少则几千、多则上万的年终奖陆陆续续落进腰包给人们带来欣喜的同时，大家也在心里做起了盘算，怀揣着不同思虑，但却为了同一个目的，即尽可能地将奖金合理利用，让自己落袋的红包再鼓大点。为此我们特别根据不同类型的家庭情况、不同额度的年终奖，量身定制岁末红包理财经，为大家提供规划处置年终奖的思路，相信会对您有帮助。 　　800元年终奖，仅够过年回老家 　　在某广告公司做文案的小赵是位职场新人，属于月光一族，父母身体健康，均还在职。参加工作两年多，每次发年终奖，她都选择一次性消费精光，小赵猜测公司今年的年终奖大概只有800元，只够过年买点年货孝敬父母和回老家的车费了!理财建议：像小赵这样的职场新人，一般年终奖都不会太多，但消费意识却比较强，一般情况下买点年货，再加上回家的路费，就差不多花光了。但是也可以进行简单的理财，以此达到财富升值的目的。在这个资金区间，理财的范围就比较小了，相对来说比较适合给自己配置一款保险。 　　比如可以购买期缴保险产品，有一些重大疾病类的保险产品，到期后还能够转化年金，年投资金额较低又有相对较高的保障，比较适合普通客户投资理财。 　　6000元年终奖，想先还债再理财 　　刘女士和丈夫的年终奖每次还没到手，基本上就被各种各样的“债务”分摊了。房贷、车贷、信用卡等，还了一圈贷款下来，基本上手里的钱也所剩无几。今年两个人合起来差不多有6000元的年终奖，虽然不算多，但在这种经济形势下也很满足了。 　　理财建议：像刘女士这样的“负债”家庭，在使用年终奖理财时，就需要事先列好一些重点项目。可以将一个人的年终奖专门拿来还房贷、车贷、信用卡账等，另外一个人的年终奖再加上家庭日常的储备金，可以用来进行短阶段的理财。首先可以购买银行理财产品，正值年初，银行理财产品较多，风险可控，收益可观。其次，可以购买基金，目前资本市场处于波动行情，可以选择新发行的基金进行投资。从建仓成本考虑，波动行情更有利于新基金，相对成本较低。最后，如果年终奖比较稳定，可以购买一些期缴保险产品，一年一缴，强制储蓄，又有保障功能，一举两得。 　　3万元年终奖，拿出部分稳健投资 　　孙先生是某外贸公司业务部的一位主管，今年他的年终奖有3万元。家里有两套房产，一些必要的商业保险也买了，有一部分钱投向了基金，另外也投资了银行的“打新股”产品，现在股市里的钱只剩几万元。 　　理财建议：像孙先生这样相对比较丰厚的年终奖投资者，在一般投资渠道都已涉及的情况下，可拿出一部分年终奖用于购买各种黄金投资产品。目前黄金投资产品包括纸黄金和实物黄金投资。一般“纸黄金”的投资门槛是10克，在2000元左右。而上海金交所的个人实物黄金投资业务的门槛相对较高，一般是100克，投资起点金额在2万元。目前不少经济专家分析，2010年的黄金价格还将走高，而黄金实物有一定的保值功能，可以有效抵御通胀风险，工行近期推出的黄金定投是一个不错的选择。 　　国债和保险也具有一定的投资价值。它们的共同特点是收益稳定，风险低。 　　东方今报：花样理财让财富不缩水 　　□今报记者 王毅 实习生 刘晓静/文首席记者 张晓冬/图 　　春节就要到了，对于辛苦一年的工薪阶层，意味着发放年终奖的日子也到了。私企会计马小姐已经开始规划还没拿到手的年终奖，银行员工老刘则打算用年终奖送在家当贤内助的老婆一份特别的礼物，公务员张先生计划购买基金开始投资…… 　　每到岁末年初，拿到手的“年终大红包”也会让人游走在爱与痛的边缘：不菲的年终奖常让人们失去理财方向，头脑一热便挥霍殆尽。如何更好地打理这份“闲钱”，让钱生钱，成为年终奖理财一个热议的话题。 　　简单的存定期，还是投资买基金、保险？如何让年终奖发挥最大的功效？省会金融机构理财师提供了多种选择。 　　●去银行，储蓄或保本 　　工行京广路支行理财经理、金融理财师桑利建议市民，如果对股票、基金等投资方式不熟悉，自己对资本市场又无暇研究，还是首选最传统的理财方式——储蓄，来保值年终奖。“近日央行提高了存款准备金率，央行将升息的‘传说’也甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，赚利息只是小利头，然而投资者图的也是省事和安全。” 　　不过她也坦言，若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9~2个百分点。然而，相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；承诺的保本比例也可以低于本金，如只保证本金的95%。 　　●借助专家理财养基金 　　由于银行理财产品一般起点在5万元，而一般单位年终奖根本达不到这个数，因此，除了保险外，基金也成了银行理财师推荐的一个重要的年终奖理财方式。至于一次性投资还是分期定投，各行理财师各抒己见。 　　建行河南省分行财富中心国际金融理财师李大海认为，每个人的投资风险承受能力不一样，对于普通工薪阶层来说，一次性投资风险大，不如分期分批养基，如分6个月、3个月定投，能起到风险平摊的效果，因此他建议刚入门的投资者从基金定投开始。 　　对于有投资者提出的“股市如此振荡不止，还敢不敢养基”的问题，研究基金多年的李大海认为，机会永远是跌出来的，市场估值的基础以及上市公司业绩的增长，使得股市下行空间有限，“20%的调整幅度将大致形成新的市场底部，而这个底部我认为暂时难以打穿。只要经济趋势方向不发生变化，2700点将成为此轮行情的底部，因此，2900点~2950点短期内很难跌破，年报以及一季报行情或许就此展开”。 　　他指出，这几天股市正处在调整期，目前仍处于可投资区间，如果尽早介入布局，收益很可能会相当可观。但他也提醒投资者，要明确自己的风险承受能力。 　　●选份分红保险添保障 　　进入新年，通货膨胀的压力和央行加息的预期逐渐浓厚。因为兼具养老和抗通胀功能，2010年的寿险市场，分红险当仁不让成了主角。 　　工行京广路支行理财经理、金融理财师桑利认为，保险是时下最流行的理财方式之一，“今年的分红险产品多数在原有产品的基础上进行了升级，不仅返还周期缩短，而且红利也有所提升”。 　　据了解，2009年保险业的主角分红险今年再次升温，刚刚进入2010年就已经有十几款分红险登场了。而且与去年的产品相比，今年的分红险新产品大多在业务上有新突破，使保障和理财方面的功能更趋全能化。如中国人寿的一款主打分红险(鸿盈两全)不仅加入被保险人乘坐火车、轮船、航班期间因意外伤害身故可获3倍基本保险金额的条款，而且投保范围也从以往只保到60周岁扩展到“30日以上、70周岁以下”。 　　除了基本的保障功能，分红险在省会市场受青睐，在于其有保底收益的抗通胀功能。首创安泰河南分公司业务经理张元珍告诉记者，分红险产品一般投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。“其中，短期分红险相当于5年定期存款，在流动性上更灵活些，但从收益率的角度考虑，长期分红险的收益要优于短期产品”。 　　目前这类分红险的缴费期限长短不一，从3年、5年到10年、20年，甚至30年，投保人可自由选择，而年缴保费多是1000元起，整数倍投保，保障侧重点各有不同。 　　●选择有纪念意义的黄金制品 　　2009年黄金价格一路冲高，直至年底才有所回落，目前仍在1000美元以上的高位，而通胀仍有预期。业内人士认为一季度以前，金价将维持易涨难跌的格局。“过去几年黄金价格一直在上涨，虽然目前国家正在增加黄金储备量，但我预测近几年的黄金价格将持续上涨。”交行河南省分行营业部金融理财师王晓君认为，目前黄金价格仍然处于持续上涨阶段，工薪阶层利用年终奖将纸币换成贵金属也是不错的投资选择，既可以抵抗通货膨胀，又能升值获利。“以世博会和虎年生肖为题材的纪念性黄金制品由于发行量的限制正成为黄金投资热点”。 　　中国金币特许零售商河南中钱商贸的车丽君分析说，过年送给孩子的压岁钱，送给父母朋友的祝福礼，许多人都喜欢将生肖金银制品作为贺岁礼相送。以压铸工艺做成的虎符献瑞金条等成为大家欢迎的品种。 　　她提醒市民，投资纪念题材的黄金，一定要找正规的经销商或代理商，同时相关的证明文书也是必不可少的。